IMMOBILIER : L'ÉPARGNE RÉSIDUELLE

Qu’est-ce qu’une épargne résiduelle ?

L’épargne résiduelle représente une somme permettant de couvrir les imprévu lors d’un investissement. Cette épargne résiduelle est conseillée aux emprunteurs lors d’un projet. Celle-ci se rajoute à l’apport personnel lorsque les organismes bancaires étudient votre dossier.

A ne pas confondre :

L’épargne résiduelle est une somme d’argent personnelle, qui est gardé en guise de « sécurité ». C’est une réserve de numéraire permettant de sécuriser certaines transactions, telle que l’emprunt lors d’un investissement immobilier.

L’apport personnel est une somme d’argent minimale dont dispose l’emprunteur pour financer une partie de son projet (il est souvent obligatoire).

Que se passe-t-il ?

Aujourd’hui, les banques font face à une augmentation des OAT (Obligation Assimilable du Trésor) il s’agit de l’indicateur du taux d’emprunt de l’État.

Ces OAT font figure d’indice de référence pour les évolutions du marché du crédit.

Nous observons une hausse des taux, passant de 0,64% en février 2022 à 2,63% le 3 février 2023.

Par conséquent, les organismes bancaires ont donc choisi d’interrompre les crédits immobiliers, en restant dans l’attente de meilleures périodes, notamment grâce à la baisse du taux d’usure.

Actuellement, on parle d’un taux d’usure fixé à 3,79% pour les prêts de 20 ans et plus, permettant aux banques de s’engager à nouveau dans des crédits immobiliers. Cependant, l’emprunteur doit idéalement avoir un apport personnel de 10%, correspondant approximativement de 20% à 30% du montant du projet en épargne résiduelle.

A savoir :

Les banques pourront pratiquer des conditions préférentielles si vous décidez de mettre plus d’apport que les 10% recommandés.

Pourquoi les banques vous demandent-elles votre valeur d’épargne ?

Grâce à cette information, les banques en savent beaucoup plus sur votre profil.

Effectivement, lors d’une demande de prêt, il est important pour les organismes bancaires de s’informer au mieux sur votre situation, professionnelle et personnelle. Ces éléments rentrent dans l’étude de votre situation financière et leurs permettent de découvrir de quelle manière votre épargne s’est constituée.

Mais ce n’est pas tout ! Les banques vont par la suite pouvoir vous informer de votre valeur d’apport maximum. Les organismes bancaires respectent au maximum leur rôle d’encadrement en tenant compte de la totalité des frais annexes concernant votre projet (frais de notaires, travaux futurs…). La banque doit s’assurer que votre capacité d’emprunt (autrement dit la capacité à rembourser le prêt sur une durée donnée) est en accord avec le prix total de votre projet.

Quel niveau d’épargne résiduelle préserver ?

Excellente question ! En réalité, tout dépend des profils… L’épargne résiduelle dépend de plusieurs facteurs, tels que la situation familiale et/ou le projet en question. Dans la majorité des cas, il est conseillé de maintenir une épargne comprise entre 3 à 6 mois de salaire.